Cadres
Un taux de remplacement souvent inférieur aux idées reçues : l'épargne personnelle vient combler l'écart.
Prestation
Solutions d'épargne retraite : PER, assurance-vie et rente, bien choisir
Se constituer un complément de revenus efficace, c'est d'abord choisir les bons supports pour votre situation, pas signer un produit imposé. PER, assurance-vie, SCPI, PEA : on diagnostique votre besoin, on sélectionne une allocation en finance responsable et on suit vos placements dans la durée.
À qui s'adresse cette prestation
Pour ceux qui veulent combler l'écart de revenus
Votre future pension sera souvent inférieure à vos revenus d'activité. L'épargne retraite sert précisément à combler cet écart, à votre rythme.
Dirigeants d'entreprises
Des droits obligatoires souvent limités par le statut : l'épargne personnelle devient un pilier du complément.
Professions libérales
Revenus variables, régimes complémentaires disparates : diversifier les supports pour sécuriser le complément.
Le contenu
Ce que comprend l'accompagnement épargne
Du diagnostic de votre besoin jusqu'au suivi de votre allocation, dans la durée.
Étape 1
Diagnostic du besoin de revenus
On chiffre l'écart entre votre future pension et le niveau de vie que vous visez.
Étape 2
PER ou assurance-vie
On compare les deux enveloppes selon votre fiscalité, votre horizon et votre besoin de disponibilité.
Étape 3
SCPI, un complément de revenus locatifs
Percevoir des loyers réguliers sans gérer de bien en direct, en mutualisant le risque locatif.
Étape 4
PEA, diversifier sur les marchés actions
Une enveloppe dynamique, avec une fiscalité avantageuse après cinq ans de détention.
Étape 5
Allocation et supports responsables
Une répartition adaptée à votre profil de risque, avec des supports en finance responsable.
Étape 6
Sortie en capital ou en rente
On prépare la façon de récupérer votre épargne, en capital, en rente ou en combinaison des deux.
Livrable
Suivi dans la durée
Des points réguliers pour ajuster l'allocation à mesure que votre situation évolue.
Le guide
Les solutions d'épargne retraite, en détail
Préparer sa retraite ne se limite pas à cotiser aux régimes obligatoires, ni à ouvrir un PER : voici comment choisir entre PER, assurance-vie, SCPI et PEA pour combler l'écart avec vos revenus d'activité.
En bref
- PER, assurance-vie, SCPI, PEA : quatre enveloppes complémentaires, chacune avec son propre rôle selon votre horizon.
- Les SCPI et le PEA permettent d'aller au-delà de l'assurantiel pour diversifier votre complément de revenus.
- Le montant à épargner se calcule à partir de l'écart entre votre future pension et le niveau de vie souhaité.
- Une allocation intégrant des critères ESG est possible sans renoncer à la performance recherchée.
PER, assurance-vie, rente : à quoi sert chaque enveloppe ?
Le plan d'épargne retraite (PER) est conçu pour la retraite : il offre une déduction fiscale à l'entrée et bloque l'épargne jusqu'au départ, sauf cas de déblocage prévus par la loi. L'assurance-vie, elle, reste disponible à tout moment et se prête aussi bien à un projet qu'à une transmission. La rente, enfin, transforme un capital en revenu régulier et à vie. Ces solutions ne s'opposent pas : bien articulées, elles se complètent selon votre horizon et vos priorités.
SCPI et PEA : diversifier au-delà de l'assurantiel
Le PER et l'assurance-vie ne sont pas les seuls leviers pour se constituer un complément de revenus. Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) permettent de percevoir des revenus fonciers réguliers, mutualisés sur un parc de biens géré par une société de gestion, sans les contraintes de la gestion locative directe : un moyen de diversifier en immobilier, avec un risque de perte en capital et une liquidité plus faible qu'un support financier classique. Le PEA (plan d'épargne en actions), de son côté, permet d'investir sur des actions européennes avec une fiscalité avantageuse après cinq ans de détention : une enveloppe plus dynamique, à réserver à la part de votre épargne que vous pouvez laisser exposée aux marchés sur la durée. Bien dosés, ces deux supports complètent utilement un PER ou une assurance-vie, sans s'y substituer.
Combien épargner, et sur quels supports ?
Le montant à épargner découle d'abord d'un chiffrage : l'écart entre votre future pension estimée et le niveau de vie que vous souhaitez maintenir. Une fois cet écart connu, on définit un effort d'épargne réaliste, réparti sur la durée qui reste avant le départ. Le choix des supports dépend ensuite de votre profil de risque et de votre horizon. Une allocation trop prudente à quinze ans du départ prive de rendement, une allocation trop exposée à deux ans du départ fait courir un risque inutile.
La finance responsable, un choix sans renoncement
Le cabinet privilégie une allocation intégrant des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance. Il ne s'agit pas de renoncer à la performance, mais d'aligner votre épargne avec vos valeurs, dans le respect d'un conseil objectif et sans promesse de rendement. Chaque recommandation est expliquée, chiffrée et adaptée à votre tolérance au risque.
Un accompagnement épargne ancré en Normandie
Le cabinet Cosedia Patrimoine® accompagne cadres, dirigeants d'entreprise et professions libérales de toute la Normandie, avec une présence de proximité à Coutances et une intervention sur l'ensemble de la Manche, du Calvados et de la région caennaise. Cette connaissance du tissu économique local, associée aux agréments réglementaires du cabinet (statut CIF, immatriculation ORIAS, membre de l'ANACOFI-CIF), garantit un conseil indépendant, au plus près de votre réalité.
Pourquoi c'est décisif
1/3 des retraités ne touchent pas ce qu'ils devraient
(source DREES, étude N°1124 paru le 17/09/2019)
Entre régimes obligatoires limités et pension inférieure aux revenus d'activité, l'écart peut être important. Un complément d'épargne, préparé assez tôt et bien alloué, est ce qui comble cet écart. Plus on s'y prend tôt, plus l'effort d'épargne reste léger.
Dans le détail
Les points clés, expliqués
Chaque solution d'épargne fait l'objet d'une fiche détaillée, en accès libre.
Fiche
Le plan d'épargne retraite (PER) : comment ça marche et pour qui ?
Fonctionnement, versements, déblocage et sortie : tout comprendre sur le PER.
Lire la fiche
Fiche
Assurance-vie et retraite : quelle complémentarité avec les régimes obligatoires ?
Les différences clés avec le PER et comment les combiner selon votre horizon et votre fiscalité.
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Fiche
SCPI et PEA : deux leviers pour préparer un complément de revenu à la retraite
Taux de distribution 2025, fiscalité après cinq ans, plafonds et points de vigilance.
Lire la fiche
Ressource gratuite
Consulter la ressource
Guide PER 2026 : bien choisir son épargne retraite
Enveloppes, supports et sortie, expliqués simplement. À consulter en ligne, librement.
Questions fréquentes
L'épargne retraite, en pratique
PER ou assurance-vie, lequel choisir ?
Les deux sont complémentaires plus que concurrents. Le PER vise la retraite avec une déduction fiscale à l'entrée et une épargne bloquée jusqu'au départ, sauf cas de déblocage. L'assurance-vie reste disponible et souple, utile pour un projet ou une transmission. Le bon choix dépend de votre tranche d'imposition, de votre horizon et de votre besoin de disponibilité.
Combien épargner pour sa retraite ?
Il n'y a pas de montant universel. Le point de départ est l'écart entre votre future pension estimée et le niveau de revenus que vous souhaitez maintenir. Une fois cet écart chiffré, on définit un effort d'épargne réaliste, réparti sur la durée qui vous reste avant le départ, et ajustable dans le temps.
Qu'est-ce que la finance responsable ?
La finance responsable consiste à sélectionner des supports d'investissement qui intègrent des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance, en plus du seul rendement financier. Elle permet d'aligner votre épargne avec vos valeurs, sans renoncer à une allocation adaptée à votre profil de risque. Le cabinet est engagé dans cette démarche.
Le PER et l'assurance-vie sont-ils les seuls supports pour un complément de revenus ?
Non. Les SCPI permettent de percevoir des revenus fonciers réguliers sans gérer de bien en direct, avec un risque de perte en capital et une liquidité plus faible qu'un support financier classique. Le PEA, lui, permet d'investir sur des actions européennes avec une fiscalité avantageuse après cinq ans de détention, en contrepartie d'un risque de marché. Ces supports se combinent au PER et à l'assurance-vie selon votre profil et votre horizon.
Votre conseiller
Jean-René Couasnon
Conseiller en gestion de patrimoine spécialisé retraite, il accompagne depuis près de dix ans les chefs d'entreprise, artisans et indépendants de Normandie. Chaque allocation est expliquée, chiffrée et sans promesse de rendement.