- Le système repose sur la répartition : les cotisations des actifs financent directement les pensions des retraités actuels.
- Chaque assuré cotise à un régime de base et un régime complémentaire, dont la combinaison varie selon son statut professionnel.
- L'âge légal et le nombre de trimestres requis dépendent de l'année de naissance, avec un régime transitoire suite à la suspension partielle de la réforme de 2023.
Un système par répartition, pas par capitalisation
Contrairement à un système d'épargne individuelle, le système obligatoire français fonctionne sur le principe de la répartition : les cotisations versées aujourd'hui par les salariés et les employeurs servent immédiatement à payer les pensions des retraités actuels. Il n'y a pas de capital individuel accumulé au fil de la carrière — les droits acquis se traduisent en trimestres validés (régimes de base) ou en points (régimes complémentaires), qui déterminent le montant futur de la pension.
Certains régimes complémentaires de professions libérales combinent une part en répartition et une part en capitalisation, mais ce schéma reste marginal à l'échelle du système global.
Une architecture à plusieurs étages selon le statut professionnel
Il n'existe pas un régime de retraite unique en France, mais une mosaïque de régimes organisés par catégorie professionnelle. Pour la grande majorité des actifs, la pension se construit sur deux étages : un régime de base et un régime complémentaire obligatoire.
Les salariés du secteur privé
| Étage | Organisme |
|---|---|
| Régime de base | CNAV (Caisse nationale d'assurance vieillesse) |
| Régime complémentaire | Agirc-Arrco |
Les salariés agricoles
| Étage | Organisme |
|---|---|
| Régime de base | MSA (Mutualité sociale agricole) |
| Régime complémentaire | Agirc-Arrco |
Les fonctionnaires
| Catégorie | Régime de base | Régime additionnel |
|---|---|---|
| Fonctionnaires d'État, magistrats, militaires | SRE (Service des retraites de l'État) | RAFP |
| Fonctionnaires territoriaux et hospitaliers | CNRACL | RAFP |
Les travailleurs indépendants et professions libérales
Ce périmètre est plus hétérogène : depuis la suppression du régime social des indépendants (RSI) en 2018 et l'intégration effective au régime général au 1er janvier 2020, les artisans et commerçants sont rattachés au régime général (Assurance retraite / CNAV, Carsat en région) pour leur retraite de base. Leur retraite complémentaire, le RCI (Régime complémentaire des indépendants), reste un régime distinct dans ses règles de calcul, mais sa gestion administrative est elle aussi assurée par l'Assurance retraite depuis 2020. Les exploitants agricoles relèvent de la MSA pour la base comme pour la complémentaire, tandis que de nombreuses professions libérales réglementées disposent de leur propre caisse complémentaire (CARMF pour les médecins, CAVP pour les pharmaciens, CIPAV pour un ensemble de professions libérales non réglementées, CNBF pour les avocats, entre autres).
À cela s'ajoutent des régimes dits « spéciaux », propres à certaines entreprises ou professions historiquement dotées d'un statut particulier : RATP, SNCF, industries électriques et gazières (CNIEG), marins (ENIM), clercs de notaires (CRPCEN), personnel navigant de l'aéronautique civile (CRPN), pour n'en citer que quelques-uns.
Un même assuré peut avoir cotisé à plusieurs régimes au cours de sa carrière (on parle de « poly-pensionné »). Chaque régime calcule et verse sa propre pension, sur la base des droits qui lui sont propres.
L'âge légal de départ : un paramètre qui dépend de l'année de naissance
L'âge légal est l'âge minimum à partir duquel un assuré peut demander la liquidation de sa retraite (hors dispositifs de départ anticipé). Il ne garantit pas à lui seul une pension à taux plein : il faut aussi réunir un nombre suffisant de trimestres, ou attendre l'âge d'obtention automatique du taux plein.
Ce paramètre a connu une évolution récente importante : la réforme des retraites de 2023, qui portait progressivement l'âge légal à 64 ans, a été partiellement suspendue par la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026. Cette suspension s'applique aux pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, et concerne les générations nées entre 1963 et 1970 environ. Deux calendriers coexistent donc actuellement selon la date d'effet de la pension.
Calendrier applicable aux pensions prenant effet avant le 1er septembre 2026 (réforme 2023 non suspendue)
| Année de naissance | Âge légal de départ |
|---|---|
| Entre le 01/01 et le 31/08/1961 | 62 ans |
| Entre le 01/09 et le 31/12/1961 | 62 ans et 3 mois |
| 1962 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 63 ans |
| 1965 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 63 ans et 9 mois |
| À partir de 1968 | 64 ans |
Calendrier applicable aux pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026 (avec suspension)
| Année de naissance | Âge légal de départ |
|---|---|
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 62 ans et 9 mois (au lieu de 63 ans) |
| 1965 (né du 1er janvier au 31 mars) | 62 ans et 9 mois (au lieu de 63 ans et 3 mois) |
| 1965 (né du 1er avril au 31 décembre) | 63 ans (au lieu de 63 ans et 3 mois) |
| 1966 | 63 ans et 3 mois (au lieu de 63 ans et 6 mois) |
| 1967 | 63 ans et 6 mois (au lieu de 63 ans et 9 mois) |
| 1968 | 63 ans et 9 mois (au lieu de 64 ans) |
| 1969 et après | 64 ans |
Ce calendrier « suspendu » s'applique jusqu'au 1er janvier 2028 ; au-delà, le sujet reste soumis à décision politique ultérieure.
Ce régime transitoire concerne le régime général et s'applique également à la Sécurité sociale des indépendants, à la MSA et au régime de base des professions libérales. Les règles spécifiques à certains régimes spéciaux (catégories actives de la fonction publique, par exemple) suivent une logique de décalage propre, avec des bornes d'âge différentes.
Le taux plein : trimestres ou âge automatique
Atteindre l'âge légal ne suffit pas pour obtenir une pension calculée au taux maximum de 50 % (taux plein). Il faut aussi réunir un nombre de trimestres qui varie selon l'année de naissance, ou attendre l'âge d'obtention automatique du taux plein, actuellement fixé à 67 ans pour les personnes nées à partir de 1955.
| Année de naissance | Trimestres requis (calendrier antérieur au 1/09/2026) | Trimestres requis (calendrier suspendu) |
|---|---|---|
| 1963 | 170 | 170 |
| 1964 | 171 | 170 |
| 1965 (né du 1er janvier au 31 mars) | 172 | 170 |
| 1965 (né du 1er avril au 31 décembre) | 172 | 171 |
| 1966 à 1970 | 172 | 172 |
Si l'assuré n'a pas réuni le nombre de trimestres requis à l'âge légal, deux options s'offrent à lui : poursuivre son activité jusqu'à réunir les trimestres manquants, ou partir avec une pension réduite (décote). À l'inverse, poursuivre l'activité au-delà du taux plein ouvre droit à une majoration (surcote).
Points de vigilance
Deux calendriers coexistent actuellement selon que la pension prend effet avant ou après le 1er septembre 2026 : il est essentiel de vérifier lequel s'applique à sa situation avant de tirer une conclusion sur son âge de départ.
Des décrets d'application restent attendus sur plusieurs volets liés à la suspension de la réforme (carrières longues, calcul du salaire annuel moyen pour les mères de famille). Par ailleurs, la LFSS 2026 a profondément remanié le cumul emploi-retraite : un cumul plafonné s'appliquera entre l'âge légal et 67 ans, un cumul libre avec constitution d'une seconde pension au-delà de 67 ans, et des règles spécifiques en cas de départ avant l'âge légal. Ces nouvelles règles s'appliqueront aux pensions prenant effet à compter du 1er janvier 2027 ; les modalités précises restent, elles aussi, à préciser par décret.
Les régimes spéciaux et certaines catégories de la fonction publique (catégories actives) suivent des règles d'âge différentes de celles du régime général, non détaillées dans cette fiche.
Le nombre de trimestres et l'âge du taux plein automatique ne se confondent pas avec l'âge légal : ce sont trois notions distinctes qui interagissent pour déterminer le montant final de la pension.
Cette fiche présente le fonctionnement général du système. Elle ne constitue ni un conseil personnalisé, ni une simulation de droits individuels.
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Sources officielles
- L'Assurance retraite (CNAV) : à quel âge vais-je partir ?
- L'Assurance retraite (CNAV) : vos droits évoluent (dossier suspension de la réforme des retraites).
- CLEISS : le régime français de protection sociale des travailleurs indépendants.
- Agirc-Arrco
- CNRACL
Données vérifiées au 1er juillet 2026 — à recontrôler avant publication si le site est mis à jour ultérieurement, notamment au regard des décrets d'application encore attendus sur la suspension de la réforme des retraites.